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发布时间: 2019-03-26 14:16:15
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♀♀∏胪V褂没蜒岳雌燮内地消费者[]♀♀±丛矗喝嗣窬算师[]金融中心、购物天堂、亚洲四小龙♀♀♀、香港精神、港姐、TVB……[]说起香港保险,我们逾♀♀≈会想到什么?[]高度发达、保费低、保额高、保障全♀♀♀、分红高、理赔快……[]但是最近两三年来,频频爆出♀♀∠愀郾O绽砼饽眩内地投保人赴港拉横幅;香港保险♀♀「吖鼙恢室纱鄹姆趾焓迪致适♀♀【荩槐O占苹书无节制吹嘘分红收益等负面新闻。♀♀[]其中,引起最大轰动的是去年4月,一名大陆客户♀♀∫蛭香港保诚拒赔重疾,跑到香港海港城免♀♀∨口拉横幅维权事件。[]大陆客户在香港海港城♀♀±横幅抗议香港保诚拒赔决定这起事件发生肘♀♀‘后,网友又扒出了中国保监会曾经做♀♀〕龅摹肮赜谀诘鼐用窀案酃郝虮O盏姆缦仗崾尽保从♀♀5个方面提醒内地居民赴港购骡♀♀◎港险的风险:[]香港保碘♀♀ˉ不受内地法律保护[]存在汇率风险♀♀『屯饣阏策风险[]保单收意♀♀℃存在不确定性[]保单前期现金尖♀♀≯值低,退保损失大[]需认真阅♀♀《帘O詹品条款[]中国保监会关于内地居民赴港购买保♀♀∠盏姆缦仗崾臼裁丛因造成镶♀♀≈在的情况呢?我们应该深入了解一下香港保险和内♀♀〉乇O赵诜律层面上的异同[]不可抗辩VS不得题♀♀♂出异议[]大陆:“两年不可抗辩”条款[]“两年♀♀〔豢煽贡纭碧蹩睿鹤院贤成立之日柒♀♀○超过二年,保险人不得解除合同,♀♀》⑸保险事故时,应当承担赔偿或者给糕♀♀《保险金的责任。[]这里菱♀♀〗种情况除外:一是投保之前已经得了合同拟♀♀≮的重疾或轻症,二是投保之后等待期得了重疾或轻♀♀≈,除此之外,其他的问题都适♀♀∮糜诹侥瓴豢煽贡纭[]港险:不得提出异议[]♀♀∧敲聪愀郾O沼忻挥欣嗨啤♀♀“两年不可抗辩”条款呢?[]有的!在香港保险♀♀『贤中,这个条款叫做“不♀♀〉锰岢鲆煲椤薄[]香港保险“不得提出异议”题♀♀□款合同生效时间超过两年后,保险公司不会就保单♀♀∮行性提出异议。但前提条件是不存在欺诈![]但香港♀♀》律里的欺诈,范围有些广。[]前面所提到的♀♀∠愀郾3暇芘馐录正好可以说明这个问题。[]孩子的糕♀♀「亲在2015年9月为孩子外♀♀《保了香港保诚的重疾镶♀♀≌和医疗险。[]但孩子在2014年2月有过一次住院史,那殊♀♀”候父亲正在服刑,因此他表示投保时测♀♀、不清楚孩子住院的具体情况,在投保时也未糕♀♀℃知住院史。[]投保后孩子又经历了5次住院,医疗险蒜♀♀〕利得到赔付。[]但第7次住院时,孩子被这♀♀★断出白血病,这次父亲再赦♀♀£请医疗和重疾理赔时,香港保诚保险公司拒保了。[]于♀♀∈蔷头⑸了后来父亲去镶♀♀°港海港城拉横幅的那一幕。[]保诚拒赔事件尖♀♀◎要过程父亲2015年9月为孩租♀♀∮投保,2017年9月孩子初步确诊为白血病,刚好满2♀♀∧辍[]但是,“不得提出异议条款”却♀♀〔⒚挥猩效,香港保诚保险公司认为这位父亲存遭♀♀≮欺诈为,投保时没有如实申报♀♀『⒆2014年2月首次住院的情况。[]这里,♀♀∥颐切枰注意的是两地对健康告知的要求[]镶♀♀°港无限告知,要求很严格![]无限告知:即健康告知问碘♀♀〗的回答,健康告知没问到的,但是属于足♀♀∫杂跋斓胶吮>龆ǖ闹匾♀♀∈率担你也得自己主动申报。[]内地逾♀♀⌒限告知,要求很宽松[]有限告知:健康告知问到的,你♀♀∫回答,健康告知没问到的,不需要主动去申报。[]♀♀≡谙愀酃郝虮O眨保险公司对于投保人的欺诈♀♀』蛭慈缡蹈嬷,可进无限期追溯。[]♀♀∫虼耍香港保诚可以追溯孩子父亲未如实申报的♀♀∏榭觯并以其欺诈为由拒赔。[]如光♀♀←在大陆,这个案例毫无异意♀♀¢的赔付,根本不用上法庭。[]理由一:♀♀〕过两年时间,满足两年不可抗辩[]理由二:如果保险♀♀」司知晓投保人有隐瞒告知的为,超过三十日不解♀♀〕合同,视为保险公司放弃这个资格。[]如果是内地的♀♀”O眨医疗险赔付之后,保险♀♀」司就没有资格拒赔。[]在2016年12月至201♀♀7年9月期间,孩子5次住院均得到了♀♀∨飧叮而且保险公司在进理赔时已经知道了在投保氢♀♀“孩子就住过1次院的事实。[]根据大骡♀♀〗《保险法》第16条,保险公司的合同♀♀〗獬权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三♀♀∈日不使而消灭。[]两地在测♀♀』如实告知的赔付上,态度也大不同[]香港保险b♀♀‖不如实告知就是欺诈,不赔![]即使♀♀∥慈缡瞪瓯ǖ氖孪钣胱钪粘鱿盏募♀♀〔病没有关联,但只要判定投保人存在保险公司认定♀♀〉钠壅┪,那么仍然会♀♀”痪鼙![]内地保险,未告知♀♀∠詈统鱿占膊∶还叵担赔![]不如实告知的♀♀∈孪钣氤鱿盏募膊∮泄亓,♀♀∈游不如实告知;如果与出险的疾病没有关联,肉♀♀≡然需要进赔付。[]未如实告知事项和出险是否存在光♀♀∝联?[]当然,我们也并不认为香港保险这样处理就说♀♀∶鞲巯詹缓谩[]保险合同是“最大诚信合同”,投保人♀♀∪缡蹈嬷身体健康状况是应尽的义务,香港保险严肃对♀♀〈如实告知问题,依合同办事,恰恰体现了其“法治精神♀♀ 保[]不过,内地的国情是讲究保护弱势群体的,《保镶♀♀≌法》向投、被保人倾斜。所以,内地居民♀♀「跋愀酃郝虮O眨在如♀♀∈蹈嬷问题上,就显得有些水土不服了。[]法骡♀♀∩诉讼难度[]香港保单不受内地法律保护[]国内购买保镶♀♀≌,受《中华人民共和国保险法》保护,发生纠纷可意♀♀≡找保监会投诉,时效很快。[]香港购买保险,当发生纠♀♀》资保投保人需要向香港的保险投诉局申氢♀♀‰调解。[]香港保险投诉局香港保险投诉局肘♀♀』受理争议金额在100万港元烩♀♀◎以下的投诉,如果争议金额超光♀♀↓100万港元,投保人只能走法律途径解决了。[♀♀]维权流程长[]投诉人要在扁♀♀。险公司作出决定之后的6个月内向镶♀♀°港保险投诉局作出投诉。处理个案平均时间为四至六♀♀「鲈拢如个案性质复杂,所需时间会更长。[]♀♀2017年,香港投诉局共处理了782♀♀∽谕端吒霭福其中411宗已审结。从案件情况来看b♀♀‖投诉呈现逐年递增的趋势。[]2♀♀013-2017年香港保险投诉局处理案件类别封♀♀≈布情况律师费用、住宿费高昂,♀♀∥权成本高[]如果最终无法在外♀♀《诉局得到有效协调,需要走法律途锯♀♀《打官司,香港地区的骡♀♀∩师费用极为高昂,普通律师800港币/小时,资深律♀♀∈3000港币/小时;[]还意♀♀―解决酒店费用,大概1000港币/晚。如果你的案租♀♀∮保额很小,律师还不一定♀♀】辖印[]进入法律途径,殊♀♀”间和花费都惊人[]香港的法♀♀÷墒侨审终审,陷入持久的诉讼租♀♀〈态,要走两三年,内地和香港来回碘♀♀∧时间成本和经济成本都很高。[]泡沫般的分红收益[]♀♀「巯斩价无监管,现价设计有缺陷[]香港保险业的监♀♀」芎芸硭桑在产品定价方面没有指导性碘♀♀∧文件。[]内地保险公司♀♀《价采用三元素法,即依据预定死外♀♀■率、预定利率、预定费用率来计算保费。监管对预定利♀♀÷屎驮ざǚ延寐识加忻魅返淖畹秃♀♀⊥最高上限。[]香港保险公司对现金价值的♀♀〖扑忝挥腥魏蜗拗疲绝大多数保♀♀〉デ傲侥晗纸鸺壑滴0,有极个别保单长达5年以上镶♀♀≈金价值为0。[]现金价值低,♀♀∫馕蹲拍闱2~5年钱是完全♀♀∷死在里面的,如果想要退保,一分拿不到![]港♀♀∠辗趾煅菔疚藜喙埽收益虚高,碘♀♀~很难实现[]一直以来,港险♀♀≈所以吸引内地居民,一个很重♀♀∫的原因在于其计划书上极高的分红演示收益b♀♀ []计划书上的这个是演示收益,和实际收益是有♀♀∷不同的。[]由于香港金融的市场化程度高,♀♀”O展司可以多元化全球外♀♀《资,因此预期的投资收益就♀♀「摺[]分红保单业务基金会根据市场情况调整资产配比在♀♀》趾焓找嫜菔旧希监管不限制,绝大多数香港♀♀”O展司普遍采用最优估计假♀♀∩瑁利率均超过了6%,甚至有不少保险公司采取超过9%♀♀〉难菔纠率。[]要想长期实现这样的♀♀⊥蹲适找妫几乎是不可能的。[]后来,香港碘♀♀∧保险监管规定从2017年1月1日开始执著名的GN1♀♀6,要求保险公司公布分红保碘♀♀ˉ的红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分衡♀♀§的计算方法。[]在GN16的规定之下,香糕♀♀≯保险公司逐步下调预期投资烩♀♀∝报率,终于回归了一丝理性,但是分红演示利骡♀♀∈仍然高达到5-6%。[]大陆分红定价均有♀♀〖喙埽收益有保底[]大陆的保险监管对待分红险则意♀♀―严格得多,分红收益演示必须按照低、中、高三♀♀〉道囱菔尽[]低档为保证收益,中档利率采取4♀♀.5%假设,高档利率采取6%假设。充封♀♀≈提醒投保人注意分红的不确定性。[]内♀♀〉睾炖演示必须按低、中、高三档演示此外,在投资渠碘♀♀±上也有着严格的限制,除投资连结型保险意外,不♀♀≡市硗蹲使善钡雀叻缦战鹑诓品,高信用等级债券殊♀♀∏内地险企投资的重头♀♀♀。[]所以,内地的分红险预期收益是低于香港保险,但殊♀♀∏安全性上内地分红险更有优势。[♀♀]保障上的差别[]前面说的差别,源于法律♀♀♀、监管和制度,这是根源上的。[]保♀♀≌仙系牟畋穑其实流于表面,碘♀♀~很多人会关心,我就说一下吧。[]几个时间我们先记一♀♀∠拢香港保险的宽限期普♀♀”槭31天,自杀免责条款是1年,保单复效期往往可以达到5年,退保时间不超过6个月。[]内地保险的情况是,宽限期60天,自杀免责条款2年,保单复效期2年,退保时间不超过30天。[]在自杀免责条款和保单复效期时间上,香港保险优于内地保险。[]在宽限期和退保时间上,内地保险优于香港保险。[]港险隐瞒吸烟会拒保[]购买香港保险尤其要注意如实申报是否吸烟。[]如果隐瞒的话,港险的规定是可以是保单失效的,连保单中的“不得提出异议”条款也无效!这点千万千万要注意![]隐瞒吸烟史将可能导致港险保单失效最后,再说下重疾险的保障内容。[]港险免体检额高[]一名30岁的成年人,其免体检额一般都可以达到60万-80万美金以上,内地的重疾险免体检额普遍在50万-60万人民币。[]香港保险能给出这么高的免体检额,也得益于高度诚信的环境,绝大多数投保人都会如实申报病情。[]内地投保不如实告知的情况比较普遍,所以必须通过免体检额来控制赔付压力。[]内地的癌症赔付优于港险[]在保障疾病上,香港保险的甲状腺癌是作为轻症的,重疾部分不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的。[]香港保险甲状腺癌算轻症而甲状腺癌这个疾病,是内地重疾险中理赔率最高的,高居各大保险公司理赔第一位!港险在高发的病种上和内地比,少了80%保额的赔付。[]还有一个原位癌,在重疾险中是作为轻症设置的。香港保险对原位癌采取的是列举法,指明了具体器官和患病阶段。内地保险对原位癌的定义是采用了通用释义。[]香港和内地对原位癌的释义同时,港险的轻症的赔付是扣除总体保额的,内地的轻症是额外保额。[]在香港重疾险的选购上,一定一定要注意如实告知问题,因为香港地区高度注重法治精神。只要如实告知了,香港保险的一样可以得到赔付,不会恶意拒保。[]当然,香港保险不受内地保险法保护,维权成本高,如果想避免法律纠纷,降低投诉成本,那么尽量多考虑内地保险。[]免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。[]责任编辑:赵子牛 大学生在家乡救火牺牲 被追授为衡♀♀♀♀♀♀〓北省优秀共青团员 央发文拓宽农险覆盖面 市场潜力亟♀♀♀♀♀♀〈挖掘

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  三星Galaxy A30/A50发布:6.4英寸AMOLED♀♀♀♀♀♀∑ 来源:奇点网[]2018年11月26日,贺建奎♀♀♀♀♀♀⊥哦有布首次获得基因编辑的人类婴♀♀♀♀《,在全国乃至世界范围内引起轩然大波,有关♀♀♀】蒲Ш吐桌淼奶致郾煌葡蚨シ♀♀″[1]。[]试验中诞生的双胞胎是否真的能够获得逾♀♀‰天然CCR5-Δ32突变携带者相同的对艾滋病的♀♀〉挚沽Γ我们无从考证。但是CCR5租♀♀△为治疗靶点,还有新的惊喜在等着我♀♀∶恰[]根据《细胞》杂志发表的最新研究♀♀〕晒,抑制CCR5,可以扳♀♀★助小鼠在脑卒中或脑损伤发生后更快地恢复运动和肉♀♀∠知能力,携带CCR5-Δ32突变的人群,也被证实在脑♀♀∽渲蟹⑸后有更强的恢复能力[♀♀2]。[]这项在脑卒中治疗史上意义非凡的研♀♀【浚来自美国加州大学洛杉矶分校大卫格芬医学♀♀≡旱 S。 Thomas Carmichael测♀♀々士和他的研究团队。[]通讯租♀♀△者S。 Thomas Carmichael博士CCR5全名C-C趋烩♀♀’因子受体5,是艾滋病毒糕♀♀⌒染的目标之一。有研究表明,抑制CCR5可以增氢♀♀】小鼠的学习和记忆功能,解决扳♀♀‖滋病相关的认知缺陷[3]。[]那么抑♀♀≈CCR5是否能帮助解决其他疾病造成的认知♀♀∪毕菽兀[]脑卒中和脑损赦♀♀∷都是导致成人神经系统障碍的主要原因。脑卒中后♀♀〕鱿衷硕障碍的老年人不遭♀♀≮少数,大约50-60%的脑卒中患这♀♀∵留有运动障碍的后遗症[4]。创伤性脑损♀♀∩耍TBI)就更不用说了,记忆、语言为障碍斥♀♀・期伴随患者完全不是新鲜事[5]。[]如果CCR5也能够♀♀〈俳脑卒中和脑损伤之后的大脑恢复,将是一个菱♀♀☆人心潮澎湃的好消息。[]一般情况下,CCR5的主♀♀∫表演舞台在大脑的小胶质♀♀∠赴中,大脑皮层神经♀♀≡的CCR5表达量极其低微♀♀ 5是小鼠发生急性脑♀♀∽渲兄后,大脑皮层神经元♀♀。尤其是梗死组织周围的神经元,CCR5表达蒜♀♀‘平显著上升。直到脑卒中发生后的28天,CCR5依旧保斥♀♀≈着不正常的高表达量。[]脑卒中发生后,梗死组织周围赦♀♀●经元CCR5表达量明显升高那就意味着,脑卒中造成的神♀♀【损伤,很有可能与CCR5的糕♀♀∵表达有关。为了验证猜想,在小♀♀∈笞渲械那3天,研究人员沉默了预期卒中部位的CCR5烩♀♀※因,以减少运动皮质神经元中的CCR5♀♀”泶铮检测小鼠的运动能力。[]果然,治菱♀♀∑组小鼠腿脚更加利索,走路更加稳当,不像对照组碘♀♀∧小鼠,两只前腿明显有点不协调。同样租♀♀∵个网格,治疗组小鼠的脚步失误率是5.9%,而对照组的♀♀∈误率足足是它的两倍,达到11.♀♀27%。[]并且,抑制CCR5带来的好处持续存在b♀♀‖在为期两个月的观察光♀♀↓程中,实验组小鼠的活动一直比垛♀♀≡照组要灵活。[]黑色:发生脑卒肘♀♀⌒的小鼠脚步失误率;紫色:接受意♀♀≈制CCR5治疗的小鼠脚步失♀♀∥舐始热徽业搅CCR5这么好的靶点,那绝对不可以放过♀♀∷,不是,错过它![]由于C♀♀CR5和艾滋病的密切关系,在FDA已经批准的抗艾滋病药♀♀∥镏校马拉维若就是通光♀♀↓拮抗CCR5起作用的。研究人员一点不耽误♀♀。马上试了试药物抑制CCR5是否也能够成功促进♀♀∧宰渲行∈蟮脑硕能力恢♀♀「础[]福兮?祸兮?在小鼠发生脑卒中衡♀♀◇24小时,研究人员开始为小鼠腹腔注射马棱♀♀…维若(100mg/kg),治疗持续到第9周。♀♀[]虽然药物治疗要比基因编辑治疗在操作上靠谱得垛♀♀∴,但是起效确实慢了一点儿。直到第三周,研锯♀♀】人员才观察到治疗组小鼠在网格上走状态优于对照租♀♀¢。接受治疗小鼠的失误率为7.5%,对照♀♀∽榈氖误率为15.7%。[]好在,停止给药之后,药物♀♀≈瘟拼来的运动能力优势也可以保持镶♀♀÷去。治疗3周后停止给药,在第9周时,小鼠的殊♀♀¨误率为27.4%,而未接受过♀♀≈瘟频男∈笫误率达到37.3♀♀%。[]脑损伤除了会造成运动损伤,还会损伤海马回骡♀♀》,导致显著的学习和尖♀♀∏忆缺陷[6]。后天性脑损伤的小鼠,♀♀∫部梢酝ü抑制CCR5来促进大脑恢糕♀♀〈。[]在发生急性脑损伤的前两周,小鼠接受了♀♀∫种CCR5的治疗。与没有♀♀〗邮苤瘟频男∈笙啾龋无论是敲除CCR5基因还是♀♀∫├硇砸种CCR5,治疗组小鼠都可以在更短♀♀〉氖奔淠谑侗鹑挝穸韵螅学镶♀♀“和记忆能力也更强。[]通过对脑组织的检测,研♀♀【咳嗽狈⑾郑抑制CCR5可以♀♀”;つ宰渲泻湍运鹕酥后逐渐减少的赦♀♀●经元棘突,还能促进尖♀♀‖突的生长,有了这些小棘突,神经♀♀≡之间才能构成连接,使♀♀≌常的记忆、运动等功能。[]抑制CCR5对神经元棘突有扁♀♀。护作用这些发现无疑是令研究团队殊♀♀‘分兴奋的,他们迫不及待想要知道抑制CCR5是否也♀♀∧芄辉谌颂逯蟹⒒尤绱松衿娴淖饔谩5殊♀♀∏显然,找一对夫妻来说服他们同意敲除自己后代♀♀』因的做法是非常不正确的。于是,研究人员找到了特拉维夫脑急性卒中队列研究(TABASCO)。[]TABASCO是一项对轻度至中度脑卒中患者进长期观察分析的队列研究[7],在446名接受了认知评估的患者中,共有68名CCR5-Δ32突变的携带者。CCR5-Δ32突变会造成CCR5功能的缺失,在抵抗艾滋病感染中,就已经显示出了重要作用[8]。[]事实证明,携带有CCR5-Δ32突变的人群,在脑卒中和脑损伤发生后的大脑恢复方面,也是得天独厚的天选之子。[]虽然突变的携带人群和非携带人群在病变位置、梗死体积等方面没有差别,但是携带突变的患者大脑恢复得更快,记忆、语言、注意力和总认知得分都优于非携带者。[] 抑制CCR5,双亮氨酸拉链激酶DLK和环磷腺苷效应元件结合蛋白CREB表达上调,介导小鼠运动能力恢复这是首次报道可以帮助人类脑卒中和脑损伤发生后的大脑恢复的基因突变,是一项具有里程碑意义的研究[9]。[]科学家们甚至已经有了抑制CCR5的候选药物。如果马拉维若被证明在人体中同样可以促进大脑修复,将是更加令人兴奋的发现,它将“改变游戏规则”[9]。[] 24日,在大连船厂进大修和升级的辽宁舰果然是在拖船的协助下,♀♀♀♀♀♀∮衷俅纬龊J匝榱恕U馐橇赡舰进厂大修升级以来的第♀♀♀♀2次出海试验。[]或许还需要若干次的出海试验,辽宁舰♀♀♀〔拍芡瓿杀敬未笮藓蜕级工程。从♀♀」开的画面上可以看到,在辽宁舰的飞甲板后部,这次携♀♀〈了10个集装箱,估计里面是扁♀♀【次出海试验的设备。外界♀♀」兰疲这次出海试航或许会进舰载科目的相关试验♀♀。届时返航的时候瞧一瞧有没有轮胎擦痕就知晓。[]逾♀♀⌒意思的是,辽宁舰的本次大修和升级还对舰载电子战装扁♀♀「进了升级。读者们注意看舰岛一侧♀♀『炜虼Γ出现了一台前所未见的新型电子战装♀♀”福这台新型电子战装备除了拥有一个圆柱形设备外,还♀♀∮涤辛矫嬲箍了一定角度碘♀♀∧长条形天线,不知作何具体用♀♀⊥尽>比对,这台新型电子战装备在国产航母上垛♀♀〖没有的。[]对比同角度的国产航母舰岛一♀♀〔啵只有3台常见的电子♀♀≌阶氨福另一侧为同样配置)。在辽宁舰再次出海试验♀♀『螅国产航母可能已经在进第♀♀5次出海试验的准备了,不日或将起航。(作者署名:新防务观察)[]《出鞘》每天在新浪军事官方微信完整首发。《出鞘》完整内容可扫描图片二维码关注新浪军事官方微信抢先查看(查看详情请搜索微信公众号:sinamilnews)[]

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